Ubezpieczenie emerytalne jest jednym z rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych w Polsce, którego celem jest zapewnienie emerytury. Niestety często się zdarza, że emerytura przyznana przez państwo jest zbyt niska i nie pozwala starszej osobie na godne życie. Czym jest dodatkowe ubezpieczenie emerytalne i dlaczego warto je posiadać?
Czym jest ubezpieczenie emerytalne?
Mianem ubezpieczeń określa się urządzenia gospodarcze, których celem jest ochrona przed czymś bądź przeciwdziałanie czemuś. Ubezpieczenie oparte jest na umowie ubezpieczeniowej, w jakiej ustalony musi być zakres ochrony. W ramach ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłacenia ubezpieczonemu określonego świadczenia lub odszkodowania w razie wystąpienia w jego życiu ustalonych w treści umowy zdarzeń. Na ubezpieczonym z kolei spoczywa obowiązek wpłacania składki ubezpieczeniowej o uzgodnionej wysokości.
Ubezpieczenie emerytalne zabezpiecza nas przed skutkami braku zdolności wykonywania pracy spowodowanym starością. Na rynku wyszczególnia się obowiązkowe ubezpieczenia emerytalne oraz dodatkowe ubezpieczenia emerytalne, stanowiące tzw. trzeci filar systemu emerytalnego w Polsce.
System emerytalny w Polsce
System emerytalny w Polsce złożony jest z trzech filarów.
Pierwszy filar emerytalny
Pierwszy filar tworzy Zakład Ubezpieczeń Społecznych, który pobiera składkę wynoszącą 12,22% comiesięcznego wynagrodzenia brutto pracownika. Wadą pierwszego filaru jest brak inwestowania przez ZUS zgromadzonych na nim środków. Składki odłożone na tym filarze podlegają wyłącznie pomnożeniu przez coroczny wskaźnik waloryzacji, czyli wskaźnik wzrostu cen dóbr i usług względem roku poprzedniego. Kolejną słabą stroną pierwszego filaru jest brak możliwości dziedziczenia zgromadzonych składek. Omawiany filar ma charakter obowiązkowy.
Drugi filar emerytalny
Drugi filar emerytalny składa się z Otwartych Funduszy Emerytalnych, jednak od jakiegoś czasu rząd planuje jego przekształcenie. Zgodnie z założeniami, pieniądze zgromadzone na OFE mają trafić, wedle życzenia ubezpieczonego, na konto ZUS lub Indywidualne Konto Emerytalne. Do OFE co miesiąc trafia 7,3% wynagrodzenia brutto pracownika. Przewagą drugiego filaru nad pierwszym jest inwestowanie zgromadzonych w OFE środków pieniężnych. Warto wspomnieć o istotnym udziale OFE w obrotach akcji na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Drugi filar emerytalny jest obowiązkowy, tak samo jak pierwszy.
Trzeci filar emerytalny
Trzeci filar, w przeciwieństwie do dwóch poprzednich, ma charakter dobrowolny. Niniejszy filar tworzony jest przez:
- Pracownicze Programy Emerytalne,
- Pracownicze Plany Kapitałowe,
- Indywidualne Konta Emerytalne,
- Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego.
Celem gromadzenia środków pieniężnych na trzecim filarze jest zazwyczaj zapewnienie sobie odpowiedniego poziomu życia po przejściu na emeryturę. Dodatkowe ubezpieczenie emerytalne to przede wszystkim wyższa emerytura oraz poczucie bezpieczeństwa.
Dodatkowe ubezpieczenie emerytalne – dlaczego warto je posiadać?
Pierwszy i drugi filar emerytalny są znacząco uzależnione od czynników politycznych i społecznych. Można uznać, że społeczeństwo nie posiada praktycznie żadnego wpływu na politykę emerytalną państwa. Zaufanie do instytucji Zakładu Ubezpieczeń Społecznych ulega stopniowemu ograniczeniu. Część Polaków nie wierzy, że w przyszłość otrzyma godziwą emeryturę. Obecnie wyraźnie widać nieadekwatność wysokości emerytur do poziomu cen za towary i usługi. Wprowadzone przez rząd programy socjalne, mające na celu zwiększenie przyrostu naturalnego, nie odnoszą pożądanych skutków, co oznacza, że deficyt środków na emerytury w przyszłość jest prawie pewny.
W takich warunkach gospodarczych warto zabezpieczyć się na starość, inwestując w dodatkowe ubezpieczenie emerytalne. Tego typu produkty są często połączeniem ubezpieczenia na życie z możliwością oszczędzania na emeryturę. Część ubezpieczycieli oferuje także możliwość poszerzenia ochrony ubezpieczeniowej na wypadek np. pobytu w szpitalu czy leczenia choroby. Dodatkowe ubezpieczenie emerytalne stanowi doskonałe zabezpieczenie na starość i warto rozważyć jego zakup odpowiednio wcześnie.
